Cajero automático
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Un cajero automático o cajero automático (ATM) ( americana , Australia y Indian Inglés), también conocido como una máquina bancaria automática (ABM) en Inglés canadiense, y un cajero automático, cajero automático, Cashline oa veces un agujero en la pared en Inglés británico y Inglés en Irlanda, es un dispositivo informatizado de telecomunicaciones que permite a la clientes de un institución financiera para llevar a cabo transacciones financieras sin la necesidad de un cajero, recepcionista humano o cajero. Cajeros automáticos son conocidos por otros nombres, incluyendo máquina de cajero automático, máquina bancaria automatizada, "cajero automático" (Geldautomat - Alemania) y diversas variantes regionales derivados de las marcas registradas en los sistemas ATM en poder de los bancos particulares.
En la mayoría de los cajeros automáticos modernos, el cliente se identifica mediante la inserción de un plástico Tarjeta de cajero automático con un banda magnética o un plástico tarjeta inteligente con un chip de que contiene un número de tarjeta única y un poco de información de seguridad, como una fecha de caducidad o CVVC (CVV). Autenticación es proporcionada por el cliente se inscribe una número de identificación personal (PIN). El último cajero automático en Royal Bank of Scotland opera sin una tarjeta para retirar dinero en efectivo de hasta 100 libras.
El uso de un cajero automático, los clientes pueden acceder a su banco cuentas con el fin de hacer retiros de efectivo, tarjeta de débito adelantos en efectivo, y comprobar sus saldos de cuenta, así como la compra de prepago de crédito teléfono móvil. Si la moneda está retirado de la ATM es diferente de la que la cuenta bancaria está denominado en (por ejemplo: ¿Salida Yen japonés de una cuenta bancaria que contenía dólares), el dinero se convierte en un mayorista oficial tipo de cambio. Por lo tanto, los cajeros automáticos a menudo proporcionan una de las mejores tasas de cambio oficiales posibles para los viajeros extranjeros, y también son ampliamente utilizados para este propósito.
Etimología
Al igual que la palabra "cuenta" se remonta a 'count' o 'contar', la palabra 'cajero' se remonta a contar también. La palabra roman 'count' ('compter' francés, italiano 'contare', 'Contar' española, y que también resurge en la palabra "computadora") tiene su homólogo germano en 'tellen' (holandés) y 'ZAHLEN' (en alemán ). Vinculado a esto es también el verbo 'pagar', que en holandés se 'Betalen', y en alemán 'ZAHLEN'. La palabra 'cajero', por tanto, se refiere tanto a "alguien (algo) de conteo" y "alguien (algo) pagando '.
El mismo par de 'count' y 'decirle' se ven en Inglés con "contar una historia" o "contar una historia" con el mismo significado, aunque con una coloración diferente. Para relatar (contar de nuevo) es 'su-tellen "en holandés y' erzählen» en alemán.
Historia
La idea de auto-servicio en la banca minorista desarrolla a través de esfuerzos independientes y simultáneos en Japón, Suecia, el Reino Unido y los Estados Unidos. En los EE.UU., Alex Robertson ha sido acreditado con el desarrollo y la construcción de la primera máquina de cajero automático (que no dispensar efectivo). Hay una fuerte evidencia para sugerir que Simjian trabajó en este dispositivo antes de 1939, mientras que su patente 132a (US3079603) fue presentada por primera vez el 30 de junio de 1960 (y concedió 26 de febrero 1963). El lanzamiento de esta máquina, llamada Bankograph, se retrasó por un par de años, debido en parte a la Simjian Reflectone Electronics Inc. que fue adquirido por Universal Partido Corporation. Un Bankograph experimental se instaló en la ciudad de Nueva York en 1939 por el City Bank de Nueva York, pero eliminado después de 6 meses debido a la falta de aceptación de los clientes. El Bankograph era una máquina de depósito de sobres automatizado (aceptar monedas, dinero en efectivo y cheques) y no tienen características de dispensación de efectivo.
El primer cajero automático se puso en uso en 1959 en el Centro de Compras en Kingsdale Upper Arlington, Ohio como un dispositivo de depósito automatizado. Este suburbio de Columbus, Ohio creó un centro comercial donde el Galbraith Granja antiguamente se encontraba que también contó con la primera del mundo La tienda Limited.
En los esfuerzos simultáneos e independientes, ingenieros en Japón, Suecia y Gran Bretaña desarrollaron sus propios cajeros automáticos durante la década de 1960. La primera de ellas que se puso en uso era por Barclays Bank en Enfield Town en El norte de Londres, Reino Unido , el 27 de junio de 1968. Esta máquina fue el primero en el Reino Unido y fue utilizado por Inglés actor de comedia Reg Varney, en el momento a fin de garantizar la máxima difusión de las máquinas que iban a convertirse en la corriente principal en el Reino Unido. Esta instancia de la invención se ha acreditado a John Shepherd-Barron de imprenta De La Rue, que fue galardonado con un OBE en la 2005 Honores de Año Nuevo. Sus diseño utilizado cheques emitidos por un cajero, marcados con carbono-14 para facilitar la lectura y la seguridad de la máquina, que se corresponde con un número de identificación personal.
La máquina Rue Barclays-De La (llamada De La Rue Cash System Automático o DACS) venció a la Cajas de ahorro suecos "y una compañía llamada máquina de Metior (un dispositivo llamado Bankomat) por apenas nueve días, y Westminster Bank's- Smith Industrias- Sistema de Chubb (llamado Chubb MD2) por un mes. La colaboración de una pequeña start-up llamada Speytec y Midland Bank desarrolló una tercera máquina que fue comercializado después de 1969 en Europa y los EE.UU. por el Burroughs Corporation. La patente de este dispositivo (GB1329964) fue presentada el 09 1969 (y concedida en 1973) de John David Edwards, Leonard Perkins, John Henry Donald, Peter Lee Chappell, Sean Benjamin Newcombe y Malcom David Roe.
Tanto los DACS y MD2 aceptados solamente un solo uso de vales de fichas o que fue retenida por la máquina mientras el Speytec trabajó con una tarjeta con una banda magnética en la parte posterior. Utilizaron principios incluidos El carbono-14 y baja coercitividad magnetismo con el fin de dificultar el fraude. La idea de un PIN almacenado en la tarjeta fue desarrollado por un ingeniero británico que trabaja en el llamado MD2 James Goodfellow en 1965 (patente GB1197183 presentó el 2 de mayo 1966 con Anthony Davies). La esencia de este sistema era que permitió la verificación de que el cliente con la cuenta de adeudo sin intervención humana. Esta patente es también el primer ejemplo de un "sistema dispensador de moneda" completa en el registro de patentes. Esta patente fue presentada el 5 de marzo de 1968 en los EE.UU. (US 3.543.904) y otorgado el 1 de diciembre de 1970. Tenía una profunda influencia en la industria en su conjunto. No sólo los participantes en el mercado de futuros del dispensador de efectivo, tales como NCR Corporation y IBM sistema PIN licencia de Goodfellow, pero una serie de patentes posteriores hacen referencia a esta patente como "dispositivo de la técnica".
Después de ver de primera mano las experiencias en Europa, en 1968 la ATM en red fue iniciada en los EE.UU., en Dallas, Texas, por Donald Wetzel, quien fue jefe de departamento en una compañía de manejo de equipaje automatizado llamado Docutel. Reconocido por la Oficina de Patentes de los Estados Unidos por haber inventado la red ATM son Fred J. gentil y Jack Wu Chang, bajo Patente de EE.UU. # 3,833,885. El 2 de septiembre de 1969, Chemical Bank instaló el primer cajero automático en los EE.UU. en su sucursal en Rockville Centre, Nueva York. Los primeros cajeros automáticos fueron diseñados para dispensar una cantidad fija de dinero en efectivo cuando un usuario inserta una tarjeta especialmente codificada. Un Chemical Bank anuncio se jactó "El 2 de septiembre nuestro banco abrirá a las 9:00 y nunca cerrar de nuevo." ATM de la Química, inicialmente conocido como Docuteller fue diseñado por Donald Wetzel y su compañía Docutel. Ejecutivos químicos fueron inicialmente dudas sobre la transición de banca electrónica, dado el alto costo de las primeras máquinas. Además, los ejecutivos estaban preocupados de que los clientes se resisten a tener máquinas el manejo de su dinero. En 1995, el Museo Nacional Smithsonian de Historia Americana reconoció Docutel y Wetzel como los inventores de la ATM en red.
Los primeros cajeros automáticos modernos entraron en uso en diciembre de 1972 en el Reino Unido; el IBM 2984 fue diseñado a petición de Lloyds Bank. El 2984 CIT (Efectivo Emisión Terminal) fue la primera verdadera Cajero automático, una función similar a las máquinas de hoy; Cajero automático es todavía una marca registrada de Lloyds TSB en el Reino Unido. Todos estaban en línea y emitió una cantidad variable que se deduce inmediatamente de la cuenta. Un pequeño número de 2984s se suministra a un banco de Estados Unidos. Un par de modelos históricos bien conocidos de los cajeros automáticos incluyen la IBM 3624 y Serie 473X, Diebold 10xx y TABS serie 9000, NCR 1780 y anteriores series NCR 770.
Ubicación
Cajeros automáticos se colocan no sólo cerca o dentro de las instalaciones de los bancos, sino también en lugares como centros comerciales / centros comerciales, aeropuertos, supermercados, estaciones de gasolina / gas, restaurantes, o en cualquier lugar frecuentado por un gran número de personas. Hay dos tipos de instalaciones ATM: emisiones en sitio y fuera de las instalaciones. Cajeros automáticos en las instalaciones son típicamente, máquinas multifunción más avanzados que complementan las capacidades de una sucursal bancaria, y son por lo tanto más caro. Máquinas fuera de las instalaciones son utilizadas por las instituciones financieras y las organizaciones de ventas independientes (ISO) donde hay una simple necesidad de dinero en efectivo, por lo que son generalmente más baratos dispositivos de función única. En Canadá, los cajeros automáticos (también conocidos allí como cajeros automáticos) que no correspondan a una entidad financiera se conocen como "White Label cajeros automáticos".
En América del Norte y Los países del Golfo, los bancos suelen tener drive-thru carriles de acceso a los cajeros automáticos utilizando un automóvil.
Muchos cajeros automáticos tienen un cartel encima de ellos, indicando el nombre del banco o de la organización propietaria del cajero automático y, posiblemente, incluyendo la lista de las redes de cajeros automáticos a la que está conectada la máquina.
Redes financieras
La mayoría de los cajeros automáticos están conectados a redes interbancarias, lo que permite a la gente a retirar y depositar dinero de las máquinas no pertenecientes al banco donde tienen sus cuentas o en los países en los que sus cuentas se llevan a cabo (que permiten la retirada de efectivo en moneda local). Algunos ejemplos de redes interbancarias incluyen NYCE, PULSE, PLUS, Cirrus, AFFN, Interac, Interswitch, STAR, ENLACE, MegaLink y BancNet.
Cajeros automáticos se basan en autorización de un transacción financiera por el emisor de la tarjeta u otra institución de pagos a través de la red de comunicaciones. Esto se realiza a menudo a través de una ISO 8583 sistema de mensajería.
Muchos bancos cobran Los cánones por uso de cajeros automáticos. En algunos casos, estas cuotas se pagan únicamente a los usuarios que no sean clientes del banco en el que está instalado el cajero automático; en otros casos, se aplican a todos los usuarios.
Con el fin de permitir una más amplia gama de dispositivos para conectar a sus redes, algunas redes interbancarias han aprobado normas en expansión de la definición de un cajero automático para ser un terminal que, o bien tiene la bóveda dentro de su huella o utiliza la bóveda o caja cajón dentro del comerciante establecimiento, lo que permite el uso de una dispensador de efectivo alforja.
Cajeros automáticos normalmente se conectan directamente a su anfitrión o Controlador de ATM a través de cualquiera ADSL o dial-up módem a través de un teléfono de línea o directamente a través de una línea arrendada. Las líneas arrendadas son preferibles a líneas de servicio telefónico ordinario (POTS), ya que requieren menos tiempo para establecer una conexión. Máquinas de trata-Menos lo general dependen de un módem de acceso telefónico en una línea POTS lugar usando una línea dedicada, desde una línea dedicada puede ser comparativamente más caro de operar frente a una línea POTS. Ese dilema puede ser resuelto como Internet de alta velocidad Conexiones VPN se vuelven más ubicua. Protocolos de comunicación comunes de nivel inferior de capa utilizados por los cajeros automáticos para comunicarse de nuevo al banco incluir SNA sobre SDLC, TC500 sobre Asíncrono, X.25, y TCP / IP a través Ethernet.
Además de los métodos empleados para la seguridad de la transacción y el secreto, todo el tráfico de comunicaciones entre el ATM y el procesador de transacción también puede ser encriptado a través de métodos tales como SSL.
El uso global
No hay números internacionales o compilado por el gobierno duros total el número total de cajeros automáticos en uso en todo el mundo. Las estimaciones desarrollado por ATMIA colocar el número de cajeros automáticos en uso actualmente en más de 2,2 millones, o aproximadamente 1 ATM por 3.000 personas en el mundo.
A los efectos de analizar el uso de cajeros automáticos en todo el mundo, las instituciones financieras generalmente dividen el mundo en siete regiones, debido a las tasas de penetración, las estadísticas de uso, y las características desplegadas. Cuatro regiones (Estados Unidos, Canadá, Europa y Japón) tienen un alto número de cajeros automáticos por cada millón de personas. A pesar del gran número de cajeros automáticos, hay una demanda adicional de máquinas en la zona Asia / Pacífico, así como en América Latina. Cajeros automáticos aún no han alcanzado un alto número en el Cercano Oriente y África.
Uno de Cajeros automáticos instalados más al norte del mundo se encuentra en Longyearbyen, Svalbard , Noruega .
Más al sur del mundo instaladas ATM se encuentra en Estación McMurdo, la Antártida .
Mientras que la India dice tener del mundo más alto instalado cajero automático en Nathu La Pass , India instalado por el Union Bank de la India en 4310 metros, hay cajeros automáticos instalados en mayores Condado Nagchu, Tíbet a 4500 metros por la Banco Agrícola de China.
Israel tiene cajero automático instalado bajo del mundo en Ein Bokek en el Mar Muerto, instalado de forma independiente por una tienda de comestibles a 421 metros bajo el nivel del mar.
Mientras que los cajeros automáticos son ubicuos en moderno cruceros, cajeros automáticos también se pueden encontrar en algunos Barcos de la Armada.
Hardware
Un cajero automático se compone generalmente de los siguientes dispositivos:
- CPU (para controlar los dispositivos de interfaz de usuario y de transacción)
- Magnética y / o Lector de tarjetas chip (para identificar al cliente)
- PIN Pad (similar en diseño a una Los tonos DTMF o calculadora teclado), a menudo fabricados como parte de un recinto seguro.
- Asegure criptoprocesador, generalmente dentro de un recinto seguro.
- Display (utilizado por el cliente para la realización de la transacción)
- Botones de tecla de función (por lo general cerca de la pantalla) o un Pantalla táctil (utilizado para seleccionar los diversos aspectos de la transacción)
- Registro de la impresora (para proporcionar al cliente con un registro de sus transacciones)
- Bóveda (para almacenar las partes de la maquinaria que requieren acceso restringido)
- Vivienda (por estética y para unir a la señalización)
- Sensores e Indicadores
Debido a pesadas demandas informáticas y la caída del precio del Personal Computer arquitecturas similares, cajeros automáticos se han alejado de arquitecturas de hardware personalizado utilizando microcontroladores y / o específicos de la aplicación de circuitos integrados a la adopción de la arquitectura de hardware de un ordenador personal , como por ejemplo, conexiones USB para periféricos de comunicaciones, Ethernet e IP, y utilizan sistemas operativos de computadoras personales. Aunque sin duda es más barato utilizar hardware off-the-shelf comercial, que hace que los cajeros automáticos potencialmente vulnerables a la misma clase de problemas exhibidos por los ordenadores personales convencionales.
Los dueños de negocios a menudo arriendan terminales ATM de proveedores de servicios ATM.
La bóveda de un cajero automático se encuentra dentro de la huella del propio dispositivo y es donde se guardan objetos de valor. Cajeros Scrip no incorporan una bóveda.
Mecanismos que se encuentran dentro de la bóveda pueden incluir:
- Mecanismo dispensador (para proporcionar dinero u otros objetos de valor)
- Mecanismo fuerte que incluye un módulo de procesamiento de cheques y Nota granel aceptador (para permitir al cliente realizar depósitos)
- Sensores de seguridad (magnética, térmica, sísmica, gas)
- Cerraduras: (para asegurar el acceso controlado a los contenidos de la bóveda)
- Sistemas de registro en diario; muchos son electrónica (un dispositivo de memoria flash sellado basado en los estándares internos) o un dispositivo de estado sólido (una impresora real), que revierten en todos los registros de actividad, incluyendo las marcas de tiempo de acceso, número de billetes dispensados, etc. - Esto se considera información confidencial y está fijado de manera similar a la caja, ya que es un pasivo similar.
Bóvedas ATM son suministrados por los fabricantes en varios grados. Factores que influyen en la selección bóveda grado incluyen el costo, el peso, los requisitos reglamentarios, tipo ATM, las prácticas para evitar los riesgos de operador y los requisitos de volumen interno. Configuraciones de bóveda estándar incluyen Industria Underwriters Laboratories UL-291 "Horarios Comerciales" y Nivel 1 Cajas fuertes, RAL TL-30 derivados, y CEN EN 1143-1 - CEN III y CEN IV.
Fabricantes de cajeros automáticos recomiendan que una bóveda ATM ser sujeto al piso para evitar el robo. Aunque no hay un registro de un robo realizado por un túnel en una planta ATM.
Software
Con la migración a los productos básicos de hardware de computadora personal, comercial estándar "off-the-shelf" los sistemas operativos y entornos de programación se puede utilizar dentro de los cajeros automáticos. Plataformas típicos usados previamente en el desarrollo ATM incluyen RMX o OS / 2.
Hoy en día la gran mayoría de los cajeros automáticos en todo el mundo utilizan un Microsoft Windows OS, principalmente Windows XP Professional o Windows XP Embedded. Un pequeño número de despliegues aún se esté ejecutando versiones anteriores del sistema operativo Windows, como Windows NT, Windows CE o Windows 2000 .
Existe la opinión de la industria de seguridad informática que los sistemas operativos de escritorio público en general tienen mayores riesgos que los sistemas operativos para máquinas dispensadoras de efectivo que otros tipos de sistemas operativos como (vigilado) sistemas operativos en tiempo real (RTOS). RIESGOS Compendio tiene muchos artículos acerca de cajeros vulnerabilidades del sistema operativo.
Linux también está encontrando algunos recepción en el mercado ATM. Un ejemplo de esto es Banrisul, el banco más grande en el sur de Brasil , que ha sustituido a la MS-DOS sistemas operativos en sus cajeros automáticos con Linux. Banco do Brasil también está migrando los cajeros automáticos para Linux.
Protocolos de transacciones de capa de aplicación comunes, tales como Diebold 91x (911 o 912) y NCR NDC o NDC + proporcionar emulación de las viejas generaciones de hardware en plataformas más nuevas con extensiones incrementales realizadas en el tiempo para hacer frente a las nuevas capacidades, aunque compañías como NCR mejorar continuamente estos protocolos que emiten las versiones más recientes (por ejemplo AANDC v3.xy de NCR, donde xy son subversiones). La mayoría de los principales fabricantes de cajeros automáticos ofrecen paquetes de software que implementan estos protocolos. Protocolos más recientes, como IFX todavía tienen que encontrar una amplia aceptación por parte de procesadores de transacciones.
Con el traslado a una base de software más estandarizado, las instituciones financieras han sido cada vez más interesados en la capacidad de escoger y elegir los programas de aplicación que impulsan sus equipos. WOSA / XFS, ahora conocido como CEN XFS (o simplemente XFS), proporciona una común API para acceder y manipular los diversos dispositivos de un cajero automático. J / XFS es una implementación Java de la API CEN XFS.
Mientras que el beneficio percibido de XFS es similar a la de Java "Escribir una vez, ejecutar en cualquier lugar" mantra, a menudo diferentes proveedores de hardware ATM tienen diferentes interpretaciones de la norma XFS. El resultado de estas diferencias en la interpretación significa que las aplicaciones ATM suelen utilizar una middleware de nivelar las diferencias entre las distintas plataformas.
Con la aparición de los sistemas y XFS operativo Windows en cajeros automáticos, las aplicaciones de software tienen la capacidad de ser más inteligente. Esto ha creado una nueva generación de aplicaciones ATM comúnmente conocidos como aplicaciones programables. Este tipo de aplicaciones permite una nueva serie de aplicaciones en las que el terminal de ATM puede hacer más que sólo comunicarse con el conmutador ATM. Ahora tiene la facultad de conectado a otros servidores de contenido y sistemas bancarios video.
Software ATM notable que opera en plataformas XFS incluyen Triton PRISM, Diebold Agilis EmPower, NCR APTRA Edge, Absoluta Sistemas AbsoluteINTERACT, DSI Kalignite Plataforma Software, Phoenix Interactivo VISTAatm, Wincor Nixdorf ProTopas y Euronet EFTS.
Con el paso de los cajeros automáticos a los entornos informáticos estándar de la industria, la preocupación ha aumentado por la integridad de la pila de software de los cajeros automáticos.
Seguridad
Seguridad, en lo que respecta a los cajeros automáticos, tiene varias dimensiones. Cajeros automáticos también proporcionan una demostración práctica de una serie de sistemas de seguridad y conceptos que operan juntos y cómo varios problemas de seguridad se tratan.
Físico
Seguridad ATM temprana se centró en hacer los cajeros automáticos invulnerables a los ataques físicos; eran efectivamente cajas fuertes con mecanismos dispensadores. Una serie de ataques a cajeros automáticos resultado, con los ladrones de intentar robar cajeros automáticos enteras arietes. Desde finales de 1990, los grupos criminales que operan en Japón mejoraron arietes por el robo y el uso de un camión cargado con una maquinaria pesada de construcción para demoler efectiva o desarraigar todo un cajero automático y cualquier vivienda para robar su dinero.
Otro método de ataque, plofkraak, es sellar todas las aberturas de la ATM con silicona y llenar la bóveda con un gas combustible o para hacer un interior explosivo, que se adjunta, o cerca de la ATM. Este gas explosivo o se encendieron y la bóveda se abre o distorsionados por la fuerza de la explosión resultante y los delincuentes pueden entrar. Este tipo de robo se ha producido en el Países Bajos , Bélgica , Francia , Dinamarca , Alemania y Australia . Este tipo de ataques puede prevenirse mediante una serie de dispositivos de prevención de explosión de gas también conocido como sistema de supresión de gas. Estos sistemas utilizan sensor de detección de gas explosivo para detectar gas explosivo y neutralizarlo mediante la liberación de un producto químico de supresión de explosión especial que cambia la composición del gas explosivo y hace que sea ineficaz.
Varios ataques en el Reino Unido (por lo menos uno de los cuales tuvo éxito) han emulado el tradicional WW2 escapar de los campamentos de prisioneros de guerra por la excavación de un túnel oculto bajo el cajero automático y el corte a través de la base reforzada para retirar el dinero.
ATM seguridad física moderna, por otra garantía moderno de manejo de dinero, se centra en negar el uso del dinero dentro de la máquina a un ladrón, mediante el uso de diferentes tipos de Sistemas de neutralización de billetes inteligentes.
Un método común es simplemente robar el personal de llenar la máquina con el dinero. Para evitar esto, el programa para el llenado de ellos se mantiene en secreto, variando y al azar. El dinero se mantiene a menudo en casetes, que teñirá el dinero si se abre de forma incorrecta.
El secreto y la integridad transaccional
La seguridad de las transacciones en cajeros automáticos se basa principalmente en la integridad de la seguridad criptoprocesador: el cajero automático a menudo utiliza componentes generales de las materias primas que a veces no se consideran " sistemas de confianza ".
El cifrado de la información personal, requerido por la ley en muchas jurisdicciones, se utiliza para prevenir el fraude. Los datos sensibles en transacciones en cajeros automáticos son generalmente cifran con DES , pero procesadores de transacciones ahora por lo general requieren el uso de Triple DES. Remote Key técnicas de carga pueden utilizarse para garantizar el secreto de la inicialización de las claves de cifrado en el cajero automático. Mensaje Código de autenticación (MAC) o Parcial MAC también se puede utilizar para garantizar que los mensajes no se han manipulado durante el tránsito entre la ATM y la red financiera.
Integridad identidad del cliente
También ha habido una serie de incidentes de fraude por Man-in-the-middle, donde los criminales han adjuntos teclados falsos o lectores de tarjetas para las máquinas existentes. Estos entonces se han utilizado para grabar los PIN de los clientes e información de tarjetas bancarias con el fin de obtener acceso no autorizado a sus cuentas. Varios fabricantes de cajeros automáticos han puesto una contramedidas para proteger los equipos que fabrican a partir de estas amenazas.
Métodos alternativos para verificar las identidades de los tarjetahabientes se han probado e implementado en algunos países, tales como patrones de los dedos y la palma de la vena, iris, y tecnologías de reconocimiento facial. Equipo de producción masiva más barato se ha desarrollado y está siendo instalado en las máquinas a nivel mundial que detectan la presencia de objetos extraños en el frente de los cajeros automáticos, las pruebas actuales han demostrado el éxito de detección del 99% para todos los tipos de Los dispositivos de fraude.
Integridad operación de dispositivos
Las aberturas en el lado del cliente de los cajeros automáticos a menudo están cubiertas por obturadores mecánicos para evitar la manipulación con los mecanismos cuando no están en uso. Los sensores de alarma se colocan dentro de la ATM y en las zonas de servicios ATM cuando las puertas se han abierto por personal no autorizado para alertar a sus operadores.
Las reglas se fijan generalmente por el gobierno o un organismo operativo ATM que dictan lo que sucede cuando fallan los sistemas de integridad. Dependiendo de la jurisdicción, un banco puede o no puede ser responsable cuando se hace un intento para distribuir el dinero de un cliente de un cajero automático y el dinero tampoco obtiene fuera de la bóveda de la ATM, o se exponen de un modo no seguro, o son no puede determinar el estado del dinero después de una transacción fallida. Los clientes a menudo comentan que es difícil recuperar el dinero perdido de esta manera, pero esto a menudo se complica por las políticas relativas a las actividades sospechosas típicas del elemento criminal.
La seguridad de los clientes
En algunos países, múltiple cámaras de seguridad y guardias de seguridad son una característica común. En el Estados Unidos , The Oficina de Nueva York Contralor del Estado ha informado el Departamento de Bancos del Estado de Nueva York para las inspecciones de seguridad más exhaustivas de cajeros automáticos en zonas de alta criminalidad.
Consultores de operadores de cajeros automáticos afirmar que la cuestión de la seguridad del cliente debe tener un mayor enfoque en el sector bancario; se ha sugerido que los esfuerzos son ahora más concentrado en la medida de prevención de la legislación disuasorio que en el problema de retiros forzados en curso.
Al menos desde el 30 julio de 1986, los consultores de la industria han aconsejado la adopción de un sistema de PIN de emergencia para los cajeros automáticos, donde el usuario es capaz de enviar un alarma silenciosa en respuesta a una amenaza. Los esfuerzos legislativos para exigir un sistema de PIN de emergencia han aparecido en Illinois, Kansas y Georgia, pero ninguno ha conseguido todavía. En enero de 2009, la SB 1355 se propuso en el Senado de Illinois que retoma el tema del sistema de PIN de emergencia inversa. El proyecto de ley es apoyado de nuevo por la policía y negado por el lobby bancario.
En 1998 tres ciudades fuera de la Cleveland, Ohio, en respuesta a una ola de crímenes ATM, aprobada ATM Consumidor Legislación Seguridad exigir a un instalar interruptor número de teléfono de emergencia en todos los cajeros automáticos fuera de su jurisdicción. A raíz de un asesinato ATM en Sharon Hill, Pennsylvania, El Ayuntamiento de Sharon Hill pasó un proyecto de ley ATM Seguridad del Consumidor también. En julio de 2009, ATM Consumidor Legislación de Seguridad está pendiente en Nueva York, Nueva Jersey y Washington DC
En China y en otros lugares, se han hecho muchos esfuerzos para promover la seguridad. En las instalaciones de cajeros automáticos a menudo se encuentran en el interior del vestíbulo del banco que puede ser accesible las 24 horas del día. Estos grupos de presión tienen una amplia cobertura de cámaras de seguridad, teléfono de cortesía de consultar con el personal del banco, y un guardia de seguridad en las instalaciones. Lobbies bancarios que no están vigilados las 24 horas del día también puede tener puertas de seguridad que sólo se pueden abrir desde el exterior por deslizar la tarjeta de crédito contra un escáner montado en la pared, lo que permite al banco identificar a qué carta entra en el edificio. La mayoría de los cajeros automáticos también se mostrarán en pantalla las advertencias de seguridad y también puede ser equipado con espejos convexos por encima de la pantalla que permite al usuario ver lo que está sucediendo detrás de ellos.
Usos alternativos
Aunque los cajeros automáticos fueron desarrollados originalmente como cajeros automáticos sólo, han evolucionado para incluir muchas otras funciones relacionadas con los bancos. En algunos países, especialmente los que se benefician de una red ATM entre los distintos bancos totalmente integrada (por ejemplo: Multibanco en Portugal), cajeros automáticos incluyen muchas funciones que no están directamente relacionados con la gestión de la propia cuenta bancaria de uno, tales como:
- Reconocimiento moneda fuerte, la aceptación y el reciclaje
- Pagar las cuentas de rutina, tasas y los impuestos (servicios públicos, facturas de teléfono, de seguridad social, costes legales, impuestos, etc.)
- Impresión estados de cuenta bancarios
- Actualización libretas
- Cargando valor monetario en tarjetas de valor almacenado
- Adición de prepago de teléfono celular / teléfono móvil crédito.
- Adquisitivo
- Los sellos de correos .
- Billetes de lotería
- Los billetes de tren
- Entradas para conciertos
- Entradas de cine
- Centro comercial certificados de regalo.
- Oro - "En Londres la semana pasada [en 2011] algunos empresarios inteligentes lanzó del país primer cajero automático de oro palo en su tarjeta de débito o algo de dinero, y la máquina va a cambiar su plástico o papel moneda por un pequeño bar del bueno de verdad. ".
- Juegos y características promocionales
- FASTLoans
- CRM en el cajero automático
- El donar a organizaciones benéficas
- Módulo de procesamiento de cheques
- El pago (total o parcialmente) el saldo de crédito en una tarjeta vinculada a un determinado cuenta actual.
- La transferencia de dinero entre cuentas vinculadas (como la transferencia entre cuentas corrientes y de ahorro)
Cada vez más bancos están tratando de usar el cajero automático como dispositivo de ventas para ofrecer pre préstamos aprobados y dirigidos productos publicitarios utilizando como ITM (el cajero inteligente) de APTRA Relate de NCR. Cajeros automáticos también pueden actuar como un canal de publicidad para las empresas para publicitar sus propios productos o productos y servicios de terceros.
En Canadá, los cajeros automáticos son llamados guichets automatiques en francés "Máquinas Banco" y, a veces en Inglés. La Interac compartido de red de caja no permite la venta de bienes de cajeros automáticos debido a los requisitos de seguridad específicos para el ingreso del PIN en la compra de bienes. Máquinas CIBC en Canadá, son capaces de recargar los minutos en cierta modalidad de pago según los teléfonos.
Los fabricantes han demostrado y han desplegado varias tecnologías diferentes en los cajeros automáticos que aún no han alcanzado la aceptación a nivel mundial, tales como:
- Biometría, donde autorización de transacciones se basa en el escaneo de la huella digital de un cliente, iris, cara, etc. Biometría en los cajeros automáticos se puede encontrar en Asia.
- Cheque / Cash Aceptación, donde el cajero automático acepta y reconoce los cheques y / o moneda sin el uso de sobres espera que crezca en importancia en los EE.UU. a través de Check 21 legislación.
- Lectura de códigos de barra
- La impresión bajo demanda de los "objetos de valor" (tales como entradas de cine, cheques de viajero, etc.)
- Dispensación de comunicación adicional (como tarjetas de teléfono)
- La coordinación de los cajeros automáticos con los teléfonos móviles
- Publicidad específica para el cliente
- Integración con el equipo no bancario
Confiabilidad
Antes de un cajero automático se coloca en un lugar público, por lo general ha sido objeto de extensas pruebas con ambos dinero de prueba y el sistemas informáticos backend que le permiten llevar a cabo transacciones. Los clientes de Banca también han llegado a esperar una alta fiabilidad en sus cajeros automáticos, que proporciona incentivos a los proveedores de ATM para minimizar las fallas de la máquina y de la red. Consecuencias financieras de funcionamiento de la máquina incorrecta también proporcionan un alto grado de incentivo para minimizar problemas de funcionamiento.
Cajeros automáticos y las redes financieras electrónicas de apoyo son generalmente muy fiable, con parámetros de la industria suelen producir 98,25% de disponibilidad del cliente para cajeros automáticos y hasta el 99,999% de disponibilidad para los sistemas host que gestionan las redes de cajeros automáticos. Si las redes ATM salen fuera de servicio, los clientes podrían quedar sin la posibilidad de realizar transacciones hasta el comienzo del próximo tiempo de su banco de horas de apertura.
Dicho esto, no todos los errores son en detrimento de los clientes; se han dado casos de máquinas que dan dinero sin cargo en la cuenta, o dar notas de mayor valor como resultado de incorrectos denominación de billetes de banco que se está cargando en los cassettes de dinero.El resultado de recibir demasiado dinero puede estar influenciada por el acuerdo de soporte de la tarjeta en su lugar entre el cliente y el banco.
Errores que pueden ocurrir puede ser mecánica (como los mecanismos de transporte de tarjetas; teclados; fallos de disco duro, los mecanismos de depósito del sobre), software (como sistema operativo; controlador de dispositivo; aplicación); comunicaciones; o puramente a un error del operador.
Para ayudar en la fiabilidad, algunos cajeros automáticos imprimen cada transacción a una revista rollo de papel que se almacena en el interior del cajero automático, que permite tanto a los usuarios de los cajeros automáticos y las instituciones financieras relacionadas para resolver las cosas en base a los registros de la revista en caso de que haya un disputa. En algunos casos, las transacciones se registran en una revista electrónica para eliminar el costo del suministro de papel de diario a la ATM y para la búsqueda de más conveniente de los datos.
Comprobación de dinero inadecuada puede causar la posibilidad de un cliente que recibe billetes falsos de un cajero automático. Mientras que el personal del banco son generalmente mejor entrenados en la detección y eliminación de la falsificación de dinero en efectivo, los suministros de dinero en cajeros automáticos resultantes utilizados por los bancos no ofrecen ninguna garantía para los billetes adecuados, ya que la Oficina de la Policía Criminal Federal de Alemania ha confirmado que hay regularmente incidentes de falsos billetes de haber sido dispensados a través de los cajeros automáticos del banco. Algunos cajeros automáticos pueden ser almacenados y totalmente propiedad de empresas externas, lo que puede complicar aún más este problema. La tecnología de validación Bill puede ser utilizado por los proveedores de ATM para ayudar a garantizar la autenticidad del dinero en efectivo antes de que se almacena en un cajero automático; Cajeros automáticos que tienen capacidades de reciclado de efectivo incluyen esta capacidad.
Fraude
Como con cualquier dispositivo que contiene los objetos de valor, los cajeros automáticos y los sistemas que dependen de la función son los objetivos de fraude. El fraude a cajeros automáticos y las personas de los intentos de utilizar las toma varias formas.
Se instaló el primer caso conocido de un cajero automático falso en un centro comercial enManchester, Connecticut en 1993. Al modificar el funcionamiento interno de unmodelo de Fujitsu 7020 ATM, una banda criminal conocida como Los Chicos Bucklands fueron capaces de robar información de tarjetas insertadas en la máquina por los clientes.
ONDULADO-TV reportó un incidente en Virginia Beach septiembre de 2006, donde un hacker que, probablemente, había obtenido una contraseña de administrador predeterminada de fábrica para el blanco la etiqueta de una estación de servicio ATM causó la unidad de asumir que estaba cargada con $ 5 USD facturas en vez de $ 20, lo que permite sí mismo, y muchos clientes posteriores a pie con cuatro veces el dinero que querían retirarse. Este tipo de estafa se presentó en la serie de televisión The Real Hustle.
Comportamiento ATM puede cambiar durante lo que se llama tiempo de "suplente", donde la red de distribución de efectivo de la entidad es incapaz de bases de datos de acceso que contienen información de la cuenta (posiblemente para el mantenimiento de bases de datos). Con el fin de dar a los clientes acceso a dinero en efectivo, los clientes pueden ser autorizados a retirar efectivo hasta un cierto monto que puede ser menor que el límite habitual de retiro diario, pero aún pueden exceder la cantidad de dinero disponible en sus cuentas, lo que podría dar lugar a fraude si los clientes intencionalmente retirar más dinero que lo que tenían en sus cuentas.
Fraude con tarjetas
En un intento de evitar que los delincuentes dehombro surf del clienteNúmero de Identificación Personal (PIN), algunos bancos llaman zonas de privacidad en el suelo.
Para una forma de baja tecnología de fraude, lo más fácil es simplemente robar la tarjeta de un cliente junto con su PIN. Una variante más tarde de este enfoque es controlar la tarjeta en el interior del lector de tarjetas de la ATM con un dispositivo a menudo denominado como un bucle libanés. Cuando el cliente se siente frustrado por no obtener la tarjeta de nuevo y se aleja de la máquina, el criminal es capaz de eliminar la tarjeta y retirar dinero de la cuenta del cliente, el uso de la tarjeta y su PIN.
Este tipo de fraude en cajeros automáticos se ha extendido a nivel mundial. Aunque algo sustituido en términos de volumen de incidentes de skimming en cajeros automáticos, un resurgimiento de atrapamiento tarjeta se ha notado en regiones como Europa, donde EMV Chip y PIN tarjetas han aumentado en circulación.
Otra forma simple de fraude consiste en intentar conseguir el banco del cliente para emitir una nueva tarjeta y su PIN y robarlos de su correo.
Por el contrario, un método de alta tecnología más reciente de veces operativo llamado desnatado tarjeta o clonación de tarjetas implica la instalación de un lector de tarjeta magnética sobre ranura de la tarjeta real de ATM y el uso de una cámara de vigilancia inalámbrica o una cámara digital modificado o un teclado PIN falso para observar el PIN del usuario. Datos de la tarjeta se clona en un duplicado de la tarjeta y el criminal intenta un retiro de efectivo estándar. La disponibilidad de las cámaras de las materias primas de bajo costo inalámbricos, teclados, lectores de tarjetas, y escritores de cartas ha hecho que sea una forma relativamente sencilla de fraude, con relativamente bajo riesgo para los defraudadores.
En un intento de poner fin a estas prácticas, medidas contra la clonación de tarjetas han sido desarrollados por el sector bancario, en particular mediante el uso de tarjetas inteligentes, que no pueden ser fácilmente copiados o suplantar las personas dispositivos autenticados, y tratando de hacer que el exterior de sus cajeros automáticos de sabotaje evidente. Sistemas de seguridad de chip en tarjetas más antiguas incluyen los franceses Carte Bleue, Visa Cash, Mondex, Blue de American Express y EMV '96 o EMV 3.11. La forma más desarrollada de forma activa de la seguridad de la tarjeta inteligente en la industria se conoce hoy en día como EMV 2000 o EMV 4.x.
EMV es ampliamente utilizado en el Reino Unido ( Chip y PIN) y otras partes de Europa, pero cuando no está disponible en un área específica, cajeros automáticos debe reserva para el uso de la banda magnética fácil de copia para realizar transacciones. Este comportamiento de reserva puede ser explotado. Sin embargo, la opción de reserva se ha eliminado en los cajeros automáticos de un par de bancos del Reino Unido, es decir, si el chip no se lee, se rechazará la transacción.
La clonación de tarjetas y desnatado pueden ser detectados por la aplicación de las cabezas del lector de tarjetas magnéticas y el firmware que pueden leer una firma incrustada en todas las bandas magnéticas durante el proceso de producción de tarjetas. Esta firma conocida como "MagnePrint" o "Bluprint" se puede utilizar en combinación con dos esquemas de autenticación factores comunes utilizadas en ATM, / punto de venta al por menor de débito y aplicaciones de tarjetas de prepago.
El concepto y los distintos métodos de copiar el contenido de la banda magnética de una tarjeta de cajero automático en un duplicado de la tarjeta para acceder a información financiera de otras personas era bien conocido en las comunidades de hackers a finales de 1990.
En 1996 Andrew Stone, un consultor de seguridad informática de Hampshire en el Reino Unido, fue condenado por robar más de £ 1.000.000 señalando las cámaras de vídeo de alta definición en los cajeros automáticos desde una distancia considerable, y mediante el registro de los números de tarjetas, fechas de caducidad, etc. desde el detalle grabado en las tarjetas de cajero automático, junto con imágenes de vídeo de los PIN está ingresando. Después de obtener toda la información de las cintas de vídeo, que fue capaz de producir tarjetas de clones que no sólo le permitió retirar el límite diario completo para cada cuenta, sino que también le permitió eludir los límites de retiro mediante el uso de varias tarjetas copiadas. En el tribunal, se demostró que podía retirar hasta 10.000 € por hora por el uso de este método. Stone fue condenado a cinco años y seis meses de prisión.
En febrero de 2009, un grupo de delincuentes utiliza tarjetas de cajeros automáticos falsos para robar $ 9,000,000 de 130 cajeros automáticos en 49 ciudades de todo el mundo todo dentro de un período de tiempo de 30 minutos.
Dispositivos relacionados
La Hablar ATM es un tipo de cajero automático que proporciona instrucciones audibles para que las personas que no pueden leer una pantalla de ATM pueden utilizar de forma independiente de la máquina. Toda la información acústica se entrega de forma privada a través de un estándar de toma de auriculares en la cara de la máquina. Por otra parte, algunos bancos, como el Nordea y Swedbank utilizan un built-in altavoz externo que puede invocar pulsando el botón para hablar en el teclado. La información se entrega al cliente, ya sea a través de pre-grabados de sonido archivos oa través de conversión de texto a voz de síntesis de voz .
Una postalquiosco interactivo puede compartir muchos de los mismos componentes que un cajero automático (incluyendo una bóveda), pero sólo dispensa artículos relacionados con gastos de envío.
La dispensador de efectivo scrip puede compartir muchos de los mismos componentes que un cajero automático, pero carece de la capacidad para dispensar dinero en efectivo físico y en consecuencia no requiere bóveda. En su lugar, el cliente solicita una transacción de retiro de la máquina, que imprime un recibo. El cliente toma este recibo a un empleado de ventas cercano, que luego cambia por dinero en efectivo de la caja.
La Teller Assist Unidad también puede compartir muchos de los mismos componentes que un cajero automático (incluyendo una bóveda), pero son distintas en que están diseñados para ser operado únicamente por personal capacitado y no al público en general, no se integran directamente en las redes interbancarias , y por lo general controlado por un ordenador que no está integrado directamente en la construcción total de la unidad.
