Banco

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Um banco é um instituição financeira e um intermediário financeiro que aceita depósitos e canais esses depósitos em emprestando actividades, quer directamente, emprestando ou indirectamente através mercado de capitais. Um banco é a conexão entre os clientes que têm défices de capital e clientes com excedentes de capital.

Devido à sua influência dentro de um sistema financeiro e uma economia, os bancos são geralmente altamente regulada na maioria dos países. A maioria dos bancos operam sob um sistema conhecido como bancário de reservas fracionárias, onde eles ocupam apenas uma pequena reserva dos fundos depositados e emprestar o restante para o lucro. Eles são geralmente sujeitos a exigências mínimas de capital que são baseados em um conjunto internacional de padrões de capital, conhecida como a Acordos de Basileia.

O o mais antigo banco ainda na existência é Monte dei Paschi di Siena, com sede em Siena, Itália , que vem operando continuamente desde 1472. Ele é seguido por Berenberg Bank of Hamburg (1590) e Sveriges Riksbank da Suécia (1668).

Banking no seu sentido moderno evoluiu em cidades ricas de Itália renascentista , como Florence, Veneza e Génova . No história dos bancos, uma série de dinastias-los entre bancários nomeadamente Medici, Fugger, Welser, Berenberg, Baring e Rothschild-desempenharam um papel central ao longo de muitos séculos.

História

Finanças Pessoais
Crédito e dívida
Hipoteca Empréstimo de carro Cartão de crédito Empréstimo pessoal inseguro Rent-a-próprio Crédito educativo Transação Pawn Empréstimo do título Payday empréstimo Empréstimo restituição antecipação Refinanciamento A consolidação de débito Falência
Contrato de trabalho
Salário Salário Embalagem Salário Opção de ações empregado Benefício do empregado
Aposentadoria
Pensão Benefício definido Contribuição definida Previdência social Plano de negócios Ação corporativa
Orçamento pessoal
Planejador financeiro Consultor financeiro Corretor de ações A independência financeira Planejamento imobiliário
Veja também
Bancos e cooperativas de crédito Cooperativas

Banking no sentido moderno da palavra pode ser atribuída a medieval e início da Renascença Itália , para as cidades ricas do norte como Florence, Lucca, Siena, Veneza e Génova . O Bardi e Famílias Peruzzi dominado bancário no século 14 Florença, estabelecendo filiais em muitas outras partes da Europa . Um dos mais famosos bancos italianos foi o Medici Bank, criado pela Giovanni di Bicci de 'Medici em 1397. O mais antigo depósito bancário estado conhecido, Banco di San Giorgio (Bank of St. George), foi fundada em 1407 em Gênova , Itália .

Origem da palavra

A palavra banco foi emprestado em Inglês médio de Banque francês médio, de Old Italian banca, a partir de Old High German banc, banco "banco, contador". Bancos foram usados como mesas ou balcões de câmbio durante o Renascimento por Banqueiros florentinos, que usaram para fazer suas transações em cima de mesas cobertas por toalhas de mesa verdes.

Um dos itens mais antigos encontrados mostrando atividade de trocar dinheiro é uma moeda dracma grego de prata da antiga colônia Trapezus Helénica, no Mar Negro, moderno Trabzon, c. 350-325 aC, apresentado no Museu Britânico, em Londres. A moeda mostra a tabela de um banqueiro (trapeza) carregado com moedas, um trocadilho com o nome da cidade. Na verdade, mesmo hoje em O grego moderno a palavra Trapeza (Τράπεζα) significa tanto uma mesa e um banco.

Outra possível origem da palavra é do sânscrito palavras (ब्यय) 'byaya' (despesas) e 'onka' (cálculo) = byaya-onka. Esta palavra ainda sobrevive em Bangla, que é uma das línguas criança do sânscrito. ব্যায় + অঙ্ক = ব্যাঙ্ক. Tais cálculos de despesas foram a maior parte dos tratados matemáticos escritos por matemáticos indianos já em 500 aC

Definição

A definição de um banco varia de país para país. Veja a página do país em questão (abaixo) para mais informações.

Sob Inglês common law , um banqueiro é definido como uma pessoa que exerce a actividade de banca, que é especificado como:

• condutor contas correntes para os seus clientes,
• pagante cheques sacados sobre ele / ela, e
• coletando cheques para seus / suas clientes.

Banco de Venezuela em Coro.

Filial do Nepal Bank em Pokhara, Nepal oriental.

Em jurisdições de direito mais comuns há um Letras de Exchange Act, que codifica a lei em relação à instrumentos negociáveis, incluindo cheques, e esta lei contém uma definição legal do termo banqueiro: banqueiro inclui um corpo de pessoas, incorporada ou não, quem exercer a actividade de banca "(Seção 2, Interpretação). Embora esta definição parece circular, é realmente funcional, pois garante que a base jurídica para as operações bancárias, tais como cheques não depende de como o banco é organizada ou regulada.

O negócio bancário é, em muitos common law inglesa países não definidos por lei, mas pela lei comum, a definição acima. Em outras jurisdições de direito comum inglês existem definições estatutárias do negócio bancário ou banca de negócios. Ao olhar para estas definições é importante ter em mente que eles estão definindo o negócio da banca para os efeitos da legislação, e não necessariamente em geral. Em particular, a maioria das definições são de legislação que tem efeitos de regulação de entrada e supervisão dos bancos, em vez de regular a actividade real da banca. No entanto, em muitos casos, a definição legal espelha a lei comum um. Exemplos de definições legais:

• "Banking" significa que a empresa de receber dinheiro em conta corrente ou depósito, pagamento e cobrança de cheques desenhada por ou pago pelos clientes, a realização de adiantamentos a clientes, e inclui outras questões que a Autoridade pode prescrever para efeitos do presente Lei; (Lei Bancária (Singapura), Seção 2, Interpretação).

• "Banking", a empresa de um ou ambos dos seguintes procedimentos:

1. recebendo do dinheiro público em geral sobre corrente de depósito, poupança ou outro relato similar reembolsáveis à vista ou em menos de [três meses] ... ou com um período de aviso de chamada ou inferior a esse período;
2. pagar ou recolher cheques emitidos por ou pagos pelos clientes.

Desde o advento da EFTPOS (Transferência Eletrônica de Fundos no ponto de venda), crédito directo, débito directo e internet banking, a seleção perdeu a sua primazia na maioria dos sistemas bancários como um instrumento de pagamento. Isto levou os teóricos legais para sugerir que a definição baseada verificação deve ser ampliado para incluir instituições financeiras que realizam as contas correntes dos clientes e permitem aos clientes pagar e ser pago por terceiros, mesmo se eles não pagam e recolher cheques.

Bancário

Atividades padrão

Grande porta a uma antiga cofre de banco.

Os bancos atuam como agentes de pagamento através da realização de verificação ou contas correntes dos clientes, prestando cheques sacados por clientes no banco e cheques de coleta depositados em contas correntes de clientes. Os bancos também permitir pagamentos de clientes através de outros métodos de pagamento como Automated Clearing House (ACH), Transferências bancárias ou transferência telegráfica, EFTPOS, e caixa automático (ATM).

Os bancos emprestar dinheiro ao aceitar fundos depositados em contas correntes, aceitando depósitos a prazo, e mediante a emissão de títulos de dívida, tais como notas e obrigações. Os bancos emprestam dinheiro por meio de adiantamentos a clientes em contas correntes, fazendo empréstimos a prestações, e investindo em títulos de dívida transaccionáveis e outras formas de empréstimo de dinheiro.

Os bancos oferecem diferentes serviços de pagamento, e uma conta bancária é considerada indispensável pela maioria das empresas e indivíduos. Não bancos que prestam serviços de pagamento, tais como empresas de remessas normalmente não são considerados como um substituto adequado para uma conta bancária.

Os bancos podem criar dinheiro novo quando eles fazem um empréstimo. Novos empréstimos em todo o sistema bancário gerar novos depósitos em outras partes do sistema. A oferta de moeda é geralmente aumentou o ato de concessão de empréstimos, e reduziu quando os empréstimos são reembolsados mais rapidamente do que os novos são gerados. No Reino Unido, entre 1997 e 2007, houve um grande aumento na oferta de dinheiro, em grande parte causada por muito mais empréstimos bancários, que serviu para empurrar para cima os preços dos imóveis e aumentar a dívida privada. A quantidade de dinheiro na economia, medida pelo M4 no Reino Unido foi de £ 750000000000 de £ 1700000000000 entre 1997 e 2007, grande parte do aumento causado por empréstimos bancários. Se todos os bancos aumentar seus empréstimos juntos, então eles podem esperar novos depósitos para voltar a eles e a quantidade de dinheiro na economia vai aumentar. Crédito excessivo ou arriscado pode causar mutuários para o padrão, os bancos, em seguida, tornar-se mais cauteloso, para que haja menos empréstimos e, portanto, menos dinheiro para que a economia pode ir de crescimento para rebentar como aconteceu no Reino Unido e muitas outras economias ocidentais depois de 2007.

Canais

Os bancos oferecem muitos canais diferentes para acessar os serviços bancários e outros serviços:

• Automated Teller Machines
• A ramo é uma posição de varejo
• Call center
• Mail: a maioria dos bancos aceitam depósitos em cheques via correio e usar o correio para comunicar aos seus clientes, por exemplo, através do envio de declarações
• O mobile banking é um método de utilização de um telefone móvel para realizar transações bancárias
• Banco on-line é um termo usado para a realização de transações múltiplas, pagamentos etc. através da Internet
• Gerentes de Relacionamento, principalmente para private banking ou banca de negócios, muitas vezes visitando clientes em suas casas ou empresas
• Telefone banking é um serviço que permite aos seus clientes a realizar transações através do telefone com atendimento automático ou quando solicitado com telefonista
• Banking vídeo é um termo usado para a realização de operações bancárias ou consultas bancárias profissionais através de um vídeo remoto e conexão de áudio. Banking vídeo pode ser realizada via construído propositadamente máquinas de transações bancárias (semelhantes a uma máquina de caixa automatizada), ou através de um vídeo-conferência banco habilitado ramo esclarecimentos

Modelo de negócio

Um banco pode gerar receita em uma variedade de maneiras diferentes, incluindo juros, taxas de transação e consultoria financeira. O principal método é através de carregamento juros sobre o capital que presta aos clientes. Os lucros dos bancos a partir da diferença entre o nível de interesse que paga por depósitos e outras fontes de recursos, e o nível de interesse que cobra em suas atividades de crédito.

Esta diferença é referido como o espalhar entre o custo dos fundos ea taxa de juros do empréstimo. Historicamente, a rentabilidade das actividades de crédito tem sido cíclica e depende das necessidades e pontos fortes dos clientes de empréstimo e do estágio da ciclo económico. Taxas e aconselhamento financeiro constituem um fluxo de receita mais estável e, portanto, os bancos têm colocado mais ênfase nessas linhas de receita para suavizar o seu desempenho financeiro.

Nos últimos 20 anos, os bancos norte-americanos têm tomado muitas medidas para garantir que eles permanecer rentável ao responder a cada vez mais mudanças nas condições de mercado. Em primeiro lugar, isso inclui a Gramm-Leach-Bliley Act, que permite que os bancos novamente se fundir com investimento e seguros casas. Mesclando bancários, de investimento, e as funções de seguros permite que os bancos tradicionais de responder às crescentes demandas dos consumidores por "one-stop shopping", permitindo a venda cruzada de produtos (que, a esperança de bancos, também vai aumentar a lucratividade).

Em segundo lugar, eles têm expandido o uso de precificação baseada no risco de empréstimos de negócios para empréstimos ao consumidor, o que significa cobrança de taxas de juro mais elevadas para os clientes que são considerados um risco de crédito mais elevado e, portanto, maior chance de padrão em empréstimos. Isso ajuda a compensar as perdas de empréstimos ruins, reduz o preço dos empréstimos para aqueles que têm melhores histórias de crédito, e oferece produtos de crédito para clientes de alto risco, que de outra forma seriam negados crédito.

Terceiro, eles têm procurado aumentar os métodos de processamento de pagamento disponíveis para os clientes públicos e comerciais em geral. Estes produtos incluem cartões de débito, cartões pré-pagos, cartões inteligentes, e cartões de crédito. Eles tornam mais fácil para os consumidores convenientemente realizar transações e suavizar o seu consumo ao longo do tempo (em alguns países com sistemas financeiros subdesenvolvidos, ainda é comum para lidar estritamente em dinheiro, incluindo carregando malas cheias de dinheiro para comprar uma casa).

No entanto, com a conveniência de crédito fácil, há também o aumento do risco de que os consumidores irão administrar mal os seus recursos financeiros e acumular dívidas excessivas. Os bancos ganham dinheiro com produtos de cartões através de pagamentos de juros e taxas cobradas aos consumidores e taxas de transação para as empresas que aceitam o débito Credit - cartões. Isso ajuda na obtenção de lucros e facilita o desenvolvimento econômico como um todo.

Produtos

Um ex- construção da sociedade, agora um banco de retalho moderno em Leeds , West Yorkshire.

Um interior de um ramo de Banco Nacional Westminster em Castle Street, Liverpool

A banca de retalho

• Conta corrente
• Caderneta de poupança
• Conta do mercado monetário
• Certificado de depósito (CD)
• Conta de aposentadoria individual (IRA)
• Cartão de crédito
• Cartão de débito
• Hipoteca
• Home empréstimo
• Fundo mútuo
• Empréstimo pessoal
• Os depósitos a prazo
• Cartão Multibanco
• Contas Correntes

Negócios (ou comercial / investimento) banking

• Negócios empréstimo
• Levantamento de capital ( Equity / Dívida / Híbridos)
• Mezzanine finanças
• Project finance
• Crédito rotativo
• A gestão de risco ( FX, taxa de juros, commodities, derivados)
• Empréstimo a prazo
• Serviços de Gestão de Caixa (caixa Lock, captura remota de depósitos, Processamento de Merchant)

Risco e de capital

Bancos enfrentam uma série de riscos, a fim de conduzir os seus negócios, e como esses riscos são geridos e entendido é um fator-chave por trás da rentabilidade, e quanto capital de um banco é necessária para manter. Alguns dos principais riscos enfrentados pelos bancos incluem:

• Risco de crédito: risco de perdas resultantes de um mutuário que não faz pagamentos, como prometido.
• Risco de Liquidez: risco de que um determinado título ou activo não podem ser negociadas de forma rápida o suficiente no mercado para evitar uma perda (ou fazer o lucro necessário).
• Risco de mercado: risco de que o valor de uma carteira, ou uma carteira de investimento ou de uma carteira de negociação, vai diminuir devido à alteração no valor dos fatores de risco de mercado.
• O risco operacional: risco decorrente da execução de funções de negócios de uma empresa.
• Risco de reputação: um tipo de risco relacionado com a confiabilidade do negócio.
• Risco macroeconômico : riscos relacionados com a economia agregada o banco está operando.

O exigência de capital é uma regulação bancária, que estabelece um quadro de como os bancos e as instituições depositárias devem lidar com a sua capital. A categorização dos bens e dos capitais é altamente padronizada de modo que possa ser ponderadas (veja ponderados pelo risco do ativo).

Bancos na economia

Funções económicas

As funções económicas dos bancos incluem:

1. Emissão de dinheiro, sob a forma de notas de banco e contas correntes sujeitas a cheque ou pagamento na ordem do cliente. Estes créditos sobre bancos pode atuar como dinheiro, porque eles são negociáveis ou pagáveis à vista, e, portanto, avaliado em par. Eles são efetivamente transferíveis por simples entrega, no caso das notas, ou pelo desenho de um cheque que o beneficiário pode bancária ou dinheiro.
2. Compensação e liquidação de pagamentos - bancos atuar tanto como coleta e agentes pagadores para os clientes, participando de sistemas de compensação e de liquidação interbancária de recolher, presente, ser apresentado com, e pagar instrumentos de pagamento. Isso permite que os bancos a economizar em reservas detidos para liquidação de pagamentos, uma vez que compensar um ao outro dentro e para fora pagamentos. Ele também permite a compensação dos fluxos de pagamento entre áreas geográficas, reduzindo o custo de liquidação entre eles.
3. Intermediação de crédito - os bancos emprestar e tomar emprestado back-to-back por conta própria como homens de meia.
4. Melhoria da qualidade de crédito - os bancos emprestam dinheiro para os mutuários comerciais e pessoais comuns (qualidade de crédito normal), mas são mutuários de alta qualidade. A melhora vem de diversificação de ativos do banco e de capital que fornece um buffer para absorver perdas sem calote em suas obrigações. No entanto, as notas e depósitos são geralmente não segura; se o banco começa a ter dificuldade e promete ativos como garantia, para aumentar o financiamento de que necessita para continuar a operar, isso coloca os titulares e os depositantes de notas numa posição economicamente subordinada.
5. Ativos descasamento passivo / Transformação Maturidade - bancos emprestar mais em dívida demanda e dívida de curto prazo, mas fornecer mais empréstimos de longo prazo. Em outras palavras, eles emprestado de curto e longo emprestar. Com uma qualidade de crédito mais forte do que a maioria dos outros mutuários, os bancos podem fazer isso através da agregação de questões (por exemplo, da aceitação de depósitos e emissão de notas) e resgates (por exemplo, saques e resgates de notas), mantendo reservas de dinheiro, investindo em títulos e valores mobiliários que podem ser facilmente convertidos ganhar dinheiro, se necessário, e aumentar o financiamento de substituição conforme necessário a partir de várias fontes (por exemplo, mercados de caixa no atacado e de valores mobiliários).
6. Criação de dinheiro - sempre que um banco dá um empréstimo em um sistema bancário de reservas fracionárias, uma nova soma de dinheiro virtual é criado.

Crise bancária

Bancos são suscetíveis a várias formas de risco que desencadearam crises sistêmicas ocasionais. Estes incluem risco de liquidez (onde muitos depositantes podem solicitar levantamentos em excesso de recursos disponíveis), risco de crédito (a chance de que quem deve dinheiro para o banco não vai pagá-lo), e Risco de taxa de juros (a possibilidade de que o banco vai se tornar inútil, se o aumento das taxas de juros forçá-lo a pagar relativamente mais em seus depósitos do que recebe em seus empréstimos).

Crises bancárias têm desenvolvido muitas vezes ao longo da história, quando um ou mais riscos se concretizaram por um sector bancário como um todo. Os exemplos mais proeminentes incluem o corrida bancária que ocorreu durante a Grande Depressão , os EUA Poupança e Empréstimo crise na década de 1980 e início de 1990, o japonês crise bancária na década de 1990, ea sub-prime mortgage crise na década de 2000.

Tamanho do setor bancário global

Ativos das maiores 1.000 bancos do mundo cresceu 6,8% no ano financeiro de 2008/2009 para um recorde de US 96,4 trillion dólar enquanto os lucros caíram 85% para US $ 115 bilhões. Crescimento dos activos em condições adversas de mercado foi em grande parte resultado de recapitalização. Os bancos da UE realizou a maior parcela do total, 56% em 2008/2009, para baixo de 61% no ano anterior. A participação de bancos asiáticos aumentou de 12% para 14% durante o ano, enquanto a percentagem de bancos norte-americanos aumentou de 11% para 13%. A receita gerada pela taxa bancária de investimento global totalizou US 66.300 milhões dólares em 2009, um aumento de 12% sobre o ano anterior.

Os Estados Unidos têm o maior número de bancos do mundo em termos de instituições (7.085 no final de 2008) e, possivelmente, ramos (82.000). Este é um indicador da geografia e estrutura regulatória do EUA, resultando num grande número de pequenas e médias instituições em seu sistema bancário. A partir de novembro 2009, 4 principais bancos da China têm mais de 67 mil ramos ( ICBC: 18000+, Boc: 12000+, CCB: 13000+, ABC: 24000+) com um adicional de 140 bancos menores, com um número indeterminado de ramos. Japão tinha 129 bancos e 12.000 agências. Em 2004, a Alemanha, França, Itália e cada um tinha mais de 30.000 ramos-mais que o dobro dos 15.000 sucursais no Reino Unido.

Regulação

Actualmente, os bancos comerciais são regulamentados na maioria das jurisdições por entidades governamentais e necessitar de uma licença bancária especial para operar.

Normalmente, a definição do negócio de banca para efeitos de regulação é estendido para incluir a aceitação de depósitos, mesmo que eles não são reembolsáveis ao fim, embora o dinheiro de empréstimos do cliente, por si só, geralmente não é incluído na definição.

Diferentemente da maioria dos outros setores regulados, o regulador também é tipicamente um participante no mercado, quer se trate de uma forma pública ou privada regida banco central . Os bancos centrais também têm tipicamente um monopólio no negócio de emissão de notas de banco . No entanto, em alguns países, isto não é o caso. No Reino Unido, por exemplo, a Financial Services Authority licencia bancos, e alguns bancos comerciais (como a Bank of Scotland) emitir suas próprias notas, além de as emitidas pelo Banco da Inglaterra , o banco central do governo do Reino Unido.

Legislação bancária baseia-se numa análise da relação contratual entre o banco (definido acima) eo cliente -definida como qualquer entidade para a qual o banco se compromete a conduzir uma conta.

A lei implica direitos e obrigações para essa relação da seguinte forma:

1. O saldo da conta bancária é a posição financeira entre o banco eo cliente: quando a conta está em crédito, o banco deve o saldo para o cliente; quando a conta está negativa, o cliente deve o saldo para o banco.
2. O banco se compromete a pagar cheques do cliente até ao montante a crédito da conta do cliente, além de qualquer limite de descoberto acordada.
3. O banco não pode pagar a partir da conta do cliente sem um mandato do cliente, por exemplo, um cheque emitido pelo cliente.
4. O banco se compromete a recolher imediatamente os cheques depositados na conta do cliente como agente do cliente, e para creditar os recursos para a conta do cliente.
5. O banco tem o direito de combinar contas do cliente, uma vez que cada conta é apenas um aspecto da mesma relação de crédito.
6. O banco tem um penhor sobre cheques depositados na conta do cliente, na medida em que o cliente está em dívida com o banco.
7. O banco não devem revelar detalhes de transações por meio do cliente conta, a menos que o consentimento do cliente, há um dever público para divulgar, interesses do banco exigem-lo, ou a lei exige.
8. O banco não deve fechar a conta de um cliente sem aviso prévio razoável, uma vez que as verificações são destaque no curso normal dos negócios por vários dias.

Estes termos contratuais implícitas podem ser modificados por acordo expresso entre o cliente eo banco. Os estatutos e regulamentos em vigor dentro de uma determinada jurisdição pode também modificar os termos acima e / ou criar novos direitos, obrigações ou limitações relevantes para o relacionamento banco-cliente.

Alguns tipos de instituição financeira, tais como sociedades de construção e cooperativas de crédito, pode ser parcialmente ou totalmente isentas de requisitos de licença bancária, e, portanto, regulamentados por regras distintas.

Os requisitos para a emissão de uma licença bancária variam entre as jurisdições, mas normalmente incluem:

1. Capital mínimo
2. Rácio mínimo de capital
3. Requisitos "e de idoneidade» para controladores, proprietários, diretores ou oficiais superiores do banco
4. Aprovação do plano de negócios do banco como sendo suficientemente prudente e plausível.

Tipos de bancos

Atividades dos bancos pode ser dividido em banca de retalho, lidando diretamente com os indivíduos e pequenas empresas; banking, prestação de serviços aos negócios mid-market; banca de empresas, dirigida a grandes entidades empresariais; private banking, prestação de serviços de gestão de riqueza para alto patrimônio líquido indivíduos e famílias; e banca de investimento , relativa às actividades no mercados financeiros. A maioria dos bancos estão com fins lucrativos, empresas privadas. No entanto, alguns são de propriedade do governo, ou são organizações sem fins lucrativos .

Tipos de bancos de varejo

Banco Nacional da República, Salt Lake City 1908

Caixa eletrônico Al-Rajhi Banco

Nacional do Cobre Bank, Salt Lake City 1911

• Banco comercial: o termo usado para um banco normal, para distingui-lo a partir de um banco de investimento. Após a Grande Depressão , o Congresso dos EUA exigiu que os bancos só se envolver em atividades bancárias, ao passo que os bancos de investimento eram limitadas a atividades de mercado de capitais. Desde os dois já não têm de estar sob propriedade separada, alguns usam o termo "banco comercial" para se referir a um banco ou uma divisão de um banco que principalmente lida com depósitos e empréstimos de empresas ou grandes empresas.
• Bancos comunitários: instituições financeiras operados localmente que capacitam funcionários para tomar decisões locais para servir os seus clientes e parceiros.
• Bancos de desenvolvimento comunitário: bancos regulados que fornecem serviços financeiros e crédito para os mercados ou as populações sub-atendidas.
• As cooperativas de crédito: não fins lucrativos cooperativas de propriedade dos depositantes e muitas vezes oferecem taxas mais favoráveis do que com fins lucrativos bancos. Normalmente, a participação é restrita a funcionários de uma empresa particular, moradores de um bairro definida, os membros de um determinado sindicato ou organizações religiosas, e seus familiares imediatos.
• Bancos de aforro: bancos de poupança associados com os sistemas postais nacionais.
• Os bancos privados: os bancos que administram os bens de indivíduos de alta renda. Historicamente um mínimo de US $ 1 milhão foi necessária para abrir uma conta, no entanto, ao longo dos últimos anos, muitos bancos privados reduziram suas barreiras de entrada para USD 250 mil para os investidores privados.
• Offshore bancos: bancos localizados em jurisdições com baixa tributação e regulação. Muitos bancos offshore são essencialmente os bancos privados.
• Poupança bancária: na Europa, os bancos de poupança teve suas raízes no século 19 ou às vezes até mesmo no século 18. O seu objectivo inicial era fornecer produtos de poupança facilmente acessíveis a todas as camadas da população. Em alguns países, os bancos de poupança foram criadas por iniciativa pública; em outros, indivíduos socialmente comprometidos criou bases para pôr em prática a infra-estrutura necessária. Hoje em dia, os bancos de poupança europeus mantiveram seu foco na banca de retalho: pagamentos, produtos de poupança, créditos e seguros para pessoas físicas ou pequenas e médias empresas. Além deste foco de varejo, eles também diferem dos bancos comerciais pela sua rede de distribuição amplamente descentralizada, fornecendo local e regional alcance e por sua abordagem socialmente responsável para as empresas ea sociedade.
• Sociedades de construção e Landesbanken: instituições que realizam banca de retalho.
• Bancos éticos: os bancos que priorizam a transparência de todas as operações e fazer apenas o que eles consideram ser os investimentos socialmente responsáveis.
• A Bancária ou Internet-Only é uma operação bancária sem agências bancárias físicas, concebido e aplicado inteiramente com computadores em rede.

Tipos de bancos de investimento

• Os bancos de investimento " subscrever "(garantir a venda de) questões de ações e títulos, o comércio para as suas próprias contas, tornar os mercados, fornecer gestão de investimentos, e aconselhar empresas sobre atividades de mercado de capitais, tais como fusões e aquisições.
• Bancos comerciais eram tradicionalmente os bancos que trabalham na financiamento do comércio. A definição moderna, no entanto, refere-se aos bancos que fornecem capital para as empresas sob a forma de ações, em vez de empréstimos. Ao contrário as empresas de capital de risco, eles tendem a não investir em novas empresas.

Ambos combinaram

• Os bancos universais, mais comumente conhecido como empresas de serviços financeiros, se envolver em várias dessas atividades. Estes grandes bancos são grupos muito diversificados que, entre outros serviços, também distribuem seguro-daí o termo bancassurance, um palavra maleta que combina "banque ou banco" e "segurança", o que significa que tanto banca e dos seguros são fornecidos pela mesma entidade corporativa.

Outros tipos de bancos

• Os bancos centrais são normalmente e carregado com responsabilidades quasi-regulação, tais como supervisão de bancos comerciais, ou controlar o dinheiro de propriedade do governo taxa de juros. Eles geralmente fornecem liquidez ao sistema bancário e agir como a emprestador de último recurso em caso de crise.
• Os bancos islâmicos aderir aos conceitos de lei islâmica . Este tipo de operação bancária gira em torno de vários princípios bem estabelecidos com base em cânones islâmicos. Todas as atividades bancárias devem evitar juros, um conceito que é proibido no Islã. Em vez disso, o banco obtém lucro ( markup) e as taxas sobre as facilidades de financiamento que se estende aos clientes.

Desafios dentro do setor bancário

Estados Unidos

O setor bancário dos Estados Unidos é um dos mais fortemente regulamentado no mundo, com vários reguladores especializados e focados. Todos os bancos com depósitos FDIC segurados têm o Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) como um regulador. No entanto, para exames de solidez (ou seja, se um banco está a funcionar de uma forma de som), o Federal Reserve é o regulador federal preliminar para bancos estatais Fed-membros; o Escritório do Controlador da Moeda (OCC) é o regulador federal preliminar para os bancos nacionais; e o Office of Thrift Supervision, ou OTS, é o regulador federal preliminar para thrifts. Bancos estatais não-membros são examinados pelos órgãos estaduais, bem como o FDIC. Bancos nacionais têm um regulador-primário OCC. Intermediários qualificados e Troca Accommodators são regulados por MAIC.

Cada agência reguladora tem seu próprio conjunto de regras e regulamentos a que os bancos e instituições de poupança devem aderir.

O Instituições Financeiras Exame Conselho Federal (FFIEC) foi criada em 1979 como um órgão formal inter-agências com poderes para prescrever princípios uniformes, normas e formulários de relatório para o exame federais das instituições financeiras. Embora o FFIEC resultou em um maior grau de coerência entre as agências de regulamentação, as normas e regulamentos estão mudando constantemente.

Além de mudanças nas regulamentações, mudanças na indústria levaram a consolidações no Federal Reserve, FDIC, OTS, MAIC e OCC. Escritórios foram fechados, as regiões de supervisão tenham sido incorporadas, os níveis de pessoal foram reduzidas e os orçamentos foram cortados. Os restantes reguladores enfrentam um aumento dos encargos com o aumento da carga de trabalho e mais bancos per regulador. Enquanto os bancos lutam para manter-se com as mudanças no ambiente regulatório, os reguladores lutam para gerir a sua carga de trabalho e efetivamente regular seus bancos. O impacto destas mudanças é que os bancos estão recebendo menos hands-on de avaliação pelos reguladores, menos tempo gasto com cada instituição, eo potencial para mais problemas que deslizam através das rachaduras, potencialmente resultando em um aumento global de falências de bancos nos Estados Unidos .

O ambiente económico em evolução tem um impacto significativo sobre os bancos e instituições de poupança, que lutam para gerir eficazmente o seu taxa de juros espalhar no rosto de baixas taxas de empréstimos, a concorrência taxa para depósitos e as mudanças gerais de mercado, tendências do setor e as flutuações econômicas. Ele tem sido um desafio para os bancos para definir eficazmente as suas estratégias de crescimento com a recente mercado econômico. Um ambiente de taxa de juros subindo possa parecer para ajudar as instituições financeiras, mas o efeito das mudanças sobre os consumidores e as empresas não é previsível e persiste o desafio de os bancos a crescer e gerenciar a propagação de gerar um retorno aos seus acionistas de forma eficaz.

A gestão de carteiras de activos dos bancos também continua sendo um desafio no ambiente econômico de hoje. Os empréstimos são categoria principal ativo de um banco e quando a qualidade de empréstimo torna-se suspeito, a fundação de um banco é abalada ao núcleo. Embora sempre um problema para os bancos, declínio da qualidade de ativos tornou-se um grande problema para as instituições financeiras. Há várias razões para isso, uma das quais é a atitude laxista alguns bancos adotaram por causa dos anos de "bons tempos." O potencial para este é exacerbado pela redução da supervisão regulatória de bancos e, em alguns casos profundidade de gestão . Os problemas são mais propensos a não ser detectada, o que resulta em um impacto significativo sobre o banco, quando eles são reconhecidos. Além disso, os bancos, como qualquer negócio, lutam para cortar custos e, consequentemente, ter eliminado algumas despesas, tais como programas adequados de treinamento de funcionários.

Contas do clube e outrascontas de poupança - projetado para ajudar as pessoas a poupar regularmente para atender determinadas metas.

Contabilização de contas bancárias

Agência bancária Suburban

. Extratos bancários são contabilidade registros produzidos pelos bancos no âmbito das diversas normas de contabilidade do mundo Sob GAAP e MAIC existem dois tipos de contas: débito e crédito. Contas de crédito são Receita, patrimônio e dos passivos. Contas de débito são ativos e despesas. Isto significa que você creditar uma conta de crédito para aumentar seu equilíbrio, e você debitar uma conta de crédito para diminuir o seu equilíbrio.

Isso também significa que você creditar sua conta poupança cada vez que você depositar dinheiro para ele (ea conta é normalmente na de crédito), enquanto você debitar a sua conta de cartão de crédito cada vez que você gastar dinheiro com isso (ea conta é normalmente na débito). No entanto, se você ler o seu extrato bancário, ele vai dizer o oposto, que você creditar sua conta quando você depositar o dinheiro, e você debitar isso quando você retirar fundos. Se você tiver dinheiro em sua conta, você tem um saldo positivo (ou de crédito); se você for descoberto, você tem um saldo negativo (ou déficit).

Quando as operações bancárias, saldos, créditos e débitos são discutidas abaixo, eles são feitos de modo a partir do ponto de vista do titular da conta é-que tradicionalmente o que a maioria das pessoas estão acostumadas a ver.

Depósitos intermediadas

Uma fonte de depósitos para os bancos é corretores que depositar grandes somas de dinheiro em nome de investidores por meio de MAIC ou outras corporações de confiança. Este dinheiro geralmente vão para os bancos que oferecem as condições mais favoráveis, muitas vezes melhor do que os depositantes locais oferecidos. É possível que um banco se envolver em negócios com não há depósitos locais em tudo, todos os fundos que está sendo intermediado depósitos. Aceitando uma quantidade significativa de tais depósitos, ou " dinheiro quente ", como é chamado às vezes, coloca um banco em uma posição difícil e às vezes arriscados, como os fundos devem ser emprestados ou investidos de uma forma que produz um retorno suficiente para pagar o alto pagamento de juros sobre os depósitos de corretagem. Isto pode resultar em decisões de risco e mesmo em eventual falha do banco. Os bancos que falharam durante 2008 e 2009 nos Estados Unidos durante a crise financeira global teve, em média, quatro vezes mais depósitos de corretagem como uma porcentagem de seus depósitos que o banco médio. Tais depósitos, combinados com arriscados investimentos imobiliários, tidos em conta na crise dos anos 1980 de poupança e empréstimo. Regulamento MAIC de depósitos Brokered se opõe por bancos com o argumento de que a prática pode ser uma fonte de financiamento externo para as comunidades que crescem com depósitos locais insuficientes.

Globalização na Indústria Bancária

Em tempos modernos, tem havido enormes reduções às barreiras da concorrência global no setor bancário. Aumentos em telecomunicações e outras tecnologias financeiros, tais como Bloomberg, já permitiu que os bancos para estender seu alcance em todo o mundo, uma vez que eles já não têm de ser perto de clientes para gerenciar tanto as suas finanças e seu risco. O crescimento em actividades transfronteiriças também tem aumentado a demanda para os bancos que podem fornecer vários serviços através de fronteiras de diferentes nacionalidades. No entanto, apesar destas reduções de barreiras e crescimento em actividades transfronteiriças, o setor bancário está longe de tão globalizada como algumas outras indústrias. Nos EUA, por exemplo, muito poucos bancos mesmo se preocupar com a Lei Riegle-Neal, que promove mais eficiente bancário interestadual. Na grande maioria das nações em torno do globo da quota de mercado para os bancos de propriedade estrangeira é atualmente menos de um décimo de todas as quotas de mercado para os bancos em uma nação em particular. Uma razão a indústria bancária não foi totalmente globalizado é que é mais conveniente ter bancos locais concedem empréstimos para pequenas empresas e indivíduos. Por outro lado para as grandes corporações, não é tão importante em que nação o banco está em, uma vez que as informações financeiras da corporação está disponível em todo o mundo. Um estudo do Banco Nacionalidade e alcance